17. Oktober 2026, 16:36 Uhr

Wie viel stiehlt der Staat dem künftigen rumänischen Rentner?

Kurz gesagt — gemessen an der durchschnittlichen Rendite privaten Sparens schädigt der Staat den Versicherten um eine Summe zwischen 631.000 und 948.000 Lei, je nachdem, wie lange er nach der Verrentung lebt … wenn er sie überhaupt erreicht!

Stirbt er im ersten Rentenjahr, so „behält“ der Staat 556.875 netto eingezahlte Lei, ohne darauf auch nur einen Leu Zinsen zu rechnen.

Es ist einfach, es ist Arithmetik.

Hier der Beweis: Der rumänische Rentner, sein Leben lang auf der Höhe des MINDESTLOHNS (!!!) bezahlt, müsste, um alles „ausgeben“ zu können, was er ein Leben lang eingezahlt hat, mindestens 105 Jahre alt werden (öffentliche Rente plus Bruttokapital der Zweiten Säule) oder 117 Jahre und einen Monat — von denen mit Durchschnitts- oder Spitzenlohn ganz zu schweigen. (Nur die öffentliche Rente, ohne die Zweite Säule.) Oder, wenn Sie eine Zahl wollen: Spart man den Beitrag vollständig, zu 5 % brutto jährlich über 45 Jahre, so bleiben nach der Zinssteuer und dem Krankenversicherungsbeitrag rund 1,65 Millionen Lei. Der Unterschied zu den kumulierten öffentlichen Renten plus dem Bruttokapital der Zweiten Säule beträgt etwa 631.000 bis 948.000 Lei, je nach betrachteter Lebensdauer …

Und alles unten Untersuchte lässt den traurigen Fall beiseite, dass man keinen einzigen Rententag erlebt — einen Fall, in dem der Staat das ganze Geld behält und die Erben noch des Rechts beraubt sind, dass man ihnen danke, weil ihr Nachlass um Hunderttausende, wenn nicht Millionen Lei beschnitten wurde, und das bei einem Angestellten mit dem Mindestlohn der Volkswirtschaft!

Sauberer Sozialstaat, dieses Rumänien … das heißt, wir nehmen der Gesellschaft und geben dem Staat und den Oligarchen, die ihn beherrschen — Rheinmetall zum Beispiel! Artikel 1 Absatz 3 sagt, „Rumänien ist ein Rechtsstaat, demokratisch und sozial …“ In diesem Augenblick ist jeder einzelne dieser Begriffe in der Zweiten Republik endgültig preisgegeben worden!

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Für die Neugierigen lasse ich weiter unten den ausführlichen Beweis des Gesagten und einen Vergleich zwischen der Pflichtrente und dem individuellen Sparen desselben Beitrags.

Ich hatte vorhin ein Gespräch mit einem Freund, und wir stellten uns die Frage aus der obigen Überschrift — die klassische Frage: „um wie viel bestiehlt uns der Staat?“ Die Meinungen gingen auseinander … ich war überzeugt, dass der Rentner vom Staat schwer gerupft wird; er meinte, der Staat „gewinne“, aber wenig, maßvoll, an unseren Beiträgen.

Natürlich habe ich aus unserem Rechenmodell den „sozialen Charakter“ entfernt (die Tatsache, dass jene, die heute Rentenbeiträge zahlen, nicht für sich selbst zahlen, sondern die Renten der heutigen Rentner), und damit auch die Gefahr des Schneeballsystems, die über den Rentensystemen der gesamten zivilisierten Welt schwebt.

Um einen einfachen Bezugspunkt zu haben und uns nicht in Gesetzesänderungen und Lohnentwicklungen zu verlieren, habe ich als Bezugspunkt einen Bürger genommen, der heute eine Stelle antritt, sein ganzes Arbeitsleben lang den Mindestlohn erhält und ununterbrochen 45 Jahre lang in die Rente einzahlt.

Die Frage, um die der Streit entbrannte, lautet: Könnte der junge Angestellte dieses Geld behalten und es monatlich zur Bank bringen und die Zinsen wieder anlegen, hätte er im Alter mehr, als ihm der Staat gibt? Ich war schon überzeugt, dass ja, wusste aber nicht, um wie viel.

Um rasch eine Antwort mit geringer Fehlerwahrscheinlichkeit zu erhalten, habe ich mich natürlich an die KI gewandt. Das hat sie uns gesagt:

„In unserer Simulation übersteigt der Unterschied bei einem konstanten Jahreszins von 5 % eine Million Lei zugunsten des individuellen Sparens, selbst wenn der Mensch bis 85 lebt. Das ist ein Ergebnis, über das zu sprechen sich lohnt. Doch um zu verstehen, was es beweist, müssen wir sowohl die Zahlen als auch ihre Annahmen betrachten.

Die folgende Berechnung schätzt Opportunitätskosten; sie beweist weder einen Diebstahl noch das Bestehen einer Summe, die der Staat als Gewinn vereinnahmen würde. (Gewiss, ChatGPT ist äußerst „politisch korrekt“, aber auch vorsichtig, ja fürsorglich, wenn es für den Staat rechnet — was unsere Schlussfolgerungen nur stärken wird! Doch kehren wir zur Analyse zurück:)

Was vom Lohn eines Menschen abgeht

Wir gehen vom allgemeinen Brutto-Mindestlohn von 4.325 Lei aus, gültig ab Juli 2026. Für den Angestellten, der für die Vergünstigung von 200 Lei in Betracht kommt, beträgt die Beitragsgrundlage 4.125 Lei. Ein Sozialversicherungsbeitrag von 25 % bedeutet 1.031,25 Lei monatlich. [1, 2]

Von diesem Beitrag gehen etwa 835,31 Lei an die öffentliche Rente und 195,94 Lei an die Zweite Säule. Der private Teil ist im Beitrag enthalten, er wird nicht zusätzlich gezahlt. [3]

Zwischen 20 und 65 Jahren liegen 540 Beitragsmonate. Insgesamt gezahlt wären:

1.031,25 Lei × 540 Monate = 556.875 Lei.

Für diese Rechnung halten wir Lohn, Steuervergünstigung und Beitragssätze über den gesamten Zeitraum konstant.

Was geschähe, wenn das Geld individuell gespart würde

Wir nehmen an, der Angestellte könnte den Beitrag am Ende jedes Monats vollständig auf ein Bankkonto einzahlen, ohne Abhebungen, unter Wiederanlage der Zinsen.

Bei einem konstanten effektiven Bruttojahreszins von 5 %, berechnet über den entsprechenden Monatszins, hätte er nach 45 Jahren angesammelt:

• 556.875 Lei aus eigenen Einzahlungen;
• 1.289.627 Lei an Bruttozinsen, die im besteuerten Szenario tatsächlich anfallen;
• 128.963 Lei Zinssteuer;
• 68.040 Lei Krankenversicherungsbeitrag;
• 1.649.499 Lei Endkapital, netto nach diesen steuerlichen Pflichten.

Der über die eigenen Einzahlungen hinaus verbleibende Gewinn beträgt 1.092.624 Lei. Die Werte sind einzeln gerundet; die Berechnung verwendet die ungerundeten. Die frühere Summe von 2.021.180 Lei war ohne Steuern gerechnet. Der Unterschied von etwa 371.682 Lei umfasst sowohl die steuerlichen Pflichten als auch die Zinsen, die auf die dem Konto entnommenen Beträge nicht mehr anfallen.

Welche Steuern wir angewandt haben

Die Steuer auf Bankzinsen beträgt 10 % und wird von der Bank bei der Gutschrift der Zinsen einbehalten. Sie gilt nicht für die eigenen Einzahlungen und wird nicht einmalig am Ende der 45 Jahre abgezogen. [6]

Gesondert kann ein Krankenversicherungsbeitrag geschuldet sein. Für 2026 ist der Bezugspunkt der Mindestlohn von 4.050 Lei zum 1. Januar, auch wenn der laufende Mindestlohn 4.325 Lei beträgt. Die maßgeblichen Einkommensgrenzen sind 24.300, 48.600 und 97.200 Lei; der jährliche Beitrag beträgt je nach Fall 2.430, 4.860 oder 9.720 Lei. Unterhalb von 24.300 Lei ergibt sich in diesem Szenario keine Pflicht. Für die Einordnung der Zinsen in die Grenzen verwenden wir die Summe nach einbehaltener Steuer. [7, 8]

Wir nehmen an, der Angestellte hat keine weiteren Einkünfte, die sich auf diese Grenzen summieren, und genießt keine persönlichen Ausnahmen. Der vom Lohn einbehaltene Krankenversicherungsbeitrag hebt die Pflicht für Zinsen, welche die Grenze erreichen, nicht auf.

Die Simulation friert die Sätze und Grenzen von 2026 über 45 volle Steuerjahre ein, ebenso wie die übrigen Parameter. Die Zinsen werden monatlich gutgeschrieben, die 10 % Steuer monatlich einbehalten, und der Krankenversicherungsbeitrag wird am Ende jedes Jahres aus den Ersparnissen zurückgelegt und wirft keine Zinsen mehr ab. Das Zurücklegen ist eine Rechenkonvention, nicht die gesetzliche Zahlungsfrist. Ein teilweises erstes Kalenderjahr bilden wir nicht ab.

In diesem Modell erscheint der Krankenversicherungsbeitrag ab dem Jahr 26: 2.430 Lei jährlich in den Jahren 26 bis 37 und 4.860 Lei jährlich in den Jahren 38 bis 45. Die Schwelle von 24 Mindestlöhnen wird nicht erreicht. Der effektive Nettozins vor dem Krankenversicherungsbeitrag beträgt etwa 4,4899 % jährlich, weil die Steuer bei jeder monatlichen Gutschrift einbehalten wird.

Ohne Krankenversicherungsbeitrag, aber mit der Zinssteuer von 10 %, betrüge das Kapital 1.748.436 Lei. Mit beiden Pflichten bleiben 1.649.499 Lei. Die 5 % Zins sind eine Annahme, kein für 45 Jahre garantiertes Angebot; Bankgebühren haben wir nicht berücksichtigt.

Was das Rentensystem in derselben Simulation bietet

Wendet man die geltende Formel auf 45 Beitragsjahre an, einschließlich der Stabilitätspunkte und der Korrektur für die Teilnahme an der Zweiten Säule, so beträgt die geschätzte öffentliche Rente 2.642 Lei brutto monatlich.

Für diese Berechnung haben wir auch den durchschnittlichen Referenzverdienst bei 9.192 Lei und den Wert des Referenzpunkts bei 81 Lei eingefroren. Das ist keine Prognose für das Jahr 2071, sondern die Anwendung heutiger Parameter auf eine hypothetische volle Erwerbsbiografie. [4, 5]

Gesondert ergäben die Beiträge zur Zweiten Säule ein geschätztes Kapital von 384.024 Lei, unterstellt dieselbe Jahresrendite von 5 %, vor Steuern und Gebühren.

Dieses Kapital muss in den Vergleich einbezogen werden. Es auszuklammern würde den Nachteil des Pflichtsystems übertreiben.

Der Unterschied nach Besteuerung des Banksparens

Wir nehmen an, dass die öffentliche Rente nach dem 65. Lebensjahr nicht angepasst wird und dass weder das Bank- noch das private Kapital weitere Erträge abwirft. So vergleichen wir das bei Renteneintritt verfügbare Kapital mit der Summe der danach bezogenen öffentlichen Renten plus dem Kapital der Zweiten Säule.

Alle Summen der Tabelle sind in Lei angegeben.

Die Werte sind auf den Leu gerundet. Es sind nominale Vergleiche, ohne Anpassung an die Inflation oder an den Zeitpunkt des Geldzuflusses. Das Bankkapital ist nach Zinssteuer und Krankenversicherungsbeitrag; die öffentliche Rente und das Kapital der Zweiten Säule sind die Bruttowerte der vorigen Berechnung. Die Tabelle ist kein vollständiger Netto-zu-Netto-Vergleich aller Zuflüsse: Die Besteuerung der Auszahlungen aus der Zweiten Säule hängt von der hier nicht festgelegten Auszahlungsform ab. Das Kapital der Zweiten Säule wird einmal hinzugezählt; die Tabelle unterstellt keine sofortige Entnahme.

Für den, der bis 85 lebt, erlaubte das Bankkapital rechnerisch, etwa 6.873 Lei monatlich über 20 Jahre auszugeben, ohne jeden weiteren Zins nach dem Renteneintritt.

Die öffentliche Rente samt dem auf denselben Zeitraum verteilten Kapital der Zweiten Säule bedeutete etwa 4.242 Lei monatlich. Der Unterschied beträgt rund 2.631 Lei im Monat, unter den gewählten Annahmen.

Was dieser Vergleich beweisen kann und was nicht

Das öffentliche System funktioniert, indem es laufende Renten finanziert und künftige Ansprüche gewährt. Der Beitrag zur Ersten Säule ist keine persönliche Einlage, die Zinsen ansammelt. Daher rührt der strukturelle Unterschied zum individuellen Sparen.

Gleichwohl wird die öffentliche Rente lebenslang gezahlt. Ein nach einem Zwanzigjahresplan verbrauchtes Kapital ist mit 85 erschöpft; die öffentliche Rente endet dann nicht. Das System bietet außerdem Schutz wie Erwerbsminderungs- und Hinterbliebenenrente nach Maßgabe des Gesetzes, die dieser Vergleich finanziell nicht bewertet. [5]

Ebenso beeinflusst es das Ergebnis stark, die Rente jahrzehntelang einzufrieren und zugleich einen konstant positiven Zins zu unterstellen. Rentenanpassung, Zinsschwankungen, Steuern und Inflation können den Unterschied erheblich verändern. Die Abschaffung der Beiträge würfe zudem die Frage der Finanzierung der bestehenden Rentner auf — Kosten, die in dieser individuellen Rechnung fehlen.

Wie viele Jahre müsste er leben, um dem Banksparen gleichzukommen?

Für den vollständigen Vergleich dieses Artikels beziehen wir sowohl die öffentliche Rente als auch das Kapital der Zweiten Säule ein. Das Bankkapital nach Zinssteuer und Krankenversicherungsbeitrag beträgt 1.649.498,93 Lei, das Bruttokapital der Zweiten Säule 384.024,28 Lei. Der durch die öffentliche Rente zu deckende Unterschied beträgt 1.265.474,65 Lei.

Bei einer öffentlichen Rente von 2.642 Lei monatlich lautet die Rechnung:

(1.649.498,93 − 384.024,28) ÷ 2.642 = 478,98 Rentenmonate.

Die Schwelle wird bei der 479. Monatsrente erreicht, also nach 39 Jahren und 11 Monaten Rentenbezug. Bei Renteneintritt mit 65 bedeutet das ein Alter von etwa 104 Jahren und 11 Monaten — beinahe 105 Jahre. Bei 479 Zahlungen beträgt die kumulierte öffentliche Rente 1.265.518 Lei; zuzüglich des Bruttokapitals der Zweiten Säule ergibt sich 1.649.542,28 Lei.

Rechnet man nur die öffentliche Rente, ohne die Zweite Säule, so erforderte der Ausgleich des Bankkapitals 1.649.498,93 ÷ 2.642 = 624,34 Monate. Die Schwelle wäre bei der 625. Monatsrente überschritten, nach 52 Jahren und einem Monat Rentenbezug, also um die 117 Jahre und einen Monat. Diese zweite Rechnung ist nur ein Teilvergleich, da sie das in der Zweiten Säule angesammelte Geld ausklammert.

Diese Alter drücken einen nominalen Ausgleich der Summen aus, keine Prognose und keine versicherungsmathematische Rendite. Wir halten die Rente unverändert und unterstellen nach dem 65. Lebensjahr null Zins oder Rendite, sowohl für die Bankersparnisse als auch für das private Kapital. Das Kapital der Zweiten Säule wird einmal gezählt, zum Bruttowert, ohne Abbildung des Zeitplans oder der Besteuerung der Auszahlungen. Wir bewerten weder die Inflation noch den Zeitpunkt des Geldzuflusses noch den Erwerbsminderungs- und Hinterbliebenenschutz. Eine Rentenanpassung oder Erträge nach dem Renteneintritt würden das errechnete Alter verändern.

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Die Schlussfolgerung (die politisch korrekte von ChatGPT!!!)

Im untersuchten Szenario lässt das vollständige Sparen des Beitrags, zu 5 % brutto jährlich über 45 Jahre, nach Zinssteuer und Krankenversicherungsbeitrag rund 1,65 Millionen Lei. Der Unterschied zu den kumulierten öffentlichen Renten plus dem Bruttokapital der Zweiten Säule beträgt etwa 631.000 bis 948.000 Lei, je nach betrachteter Lebensdauer. Die frühere Behauptung, der Vorteil übersteige bis zum 85. Lebensjahr eine Million Lei, hält in dieser besteuerten Fassung nicht mehr stand.

Unter denselben Annahmen kämen die öffentliche Rente und das Bruttokapital der Zweiten Säule dem Banksparen nach Steuern erst nach fast 40 Jahren Rentenbezug gleich, um das Alter von 105 Jahren herum.

Wir können daher eine genaue Kritik formulieren: Die Beitragspflicht hat Opportunitätskosten, und der Bürger hat das Recht, in aller Durchsichtigkeit zu sehen, welchen Schutz er im Austausch für Geld erhält, das er nicht (in dem Sinne, dass ihm das Recht dazu entzogen ist) selbst sparen und verwalten kann.“

Nach 45 Arbeitsjahren verdient diese Frage eine Antwort in Zahlen, mit allen Annahmen offen auf dem Tisch.“

[1] Regierungsbeschluss Nr. 146/2026 — der Brutto-Mindestlohn — Quelle einsehen
[2] ANAF — der nicht steuerpflichtige Betrag 2026 — Quelle einsehen
[3] Rentenkasse der Stadt Bukarest — die Kennzahlen für 2026 — Quelle einsehen
[4] Kreisrentenkasse Arad — Angaben für 2026 — Quelle einsehen
[5] Gesetz Nr. 360/2023 — einschließlich der Artikel 83–85 — Quelle einsehen

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Thema: Rumänien, zwischen Recht und Rechtlosigkeit · Unterthema: Von Schule, Gesundheit und Armut